作者：E理财创始人兼CEO 洪建荣

安全保障体系是评价平台好坏的核心指标

安全是评价所有平台好坏的最基础、最核心、最主要的标准。在E理财的团队看来，安全是前面的1，后面的任何收益、流动性、用户体验只是在1后面加0。加一个0可能增加十倍，但是没有前面的那个1，也就是安全，所有的都重新归0。所以安全永远是选择平台的主要标准，核心标准。

E理财的安全体系：实力是基础、模式是核心、团队是关键

E理财在安全领先方面主要体现在以下三个方面：首先是股东背景与战略合作伙伴的实力，也就是说实力是基础；第二个是业务模式，这才是核心；我们团队的专业也是整个安全当中的一个关键环节。

E理财的业务模式从三个环节实现了在业务模式上的领先性：首先是贷前，E理财是中国第一家引进独立第三方风控的P2P平台。当前行业在风控中遇到的最大问题，或者说两个根本性的问题是：会计和出纳没有分离；也就是国家下一步监管落地之后，马上要解决的，由银行对P2P平台实行强制的资金托管。这就是解决会计与出纳分离的问题。其实，还有一个更重要的问题，那就是裁判员与运动员分离的问题。就好像说我们的足球这么多年。其实俱乐部运作已经非常专业化了。他们在会计与出纳分离这样的浅层次的问题上早就已经解决好了。但是踢假球、吹黑哨这是我们中国足球一直发展不起来的原因。那我们目前的所有的P2P平台的风控和业务都是归平台的老板或者是CEO一手掌控。这样一来，如果平台要发一个假标，就算银行的实现了独立资金托管，那最后还是没有解决根源上的问题。而我们成立投监委，由投监委委托第三方独立的律师机构。我们E理财每一个借款项目，都会由这家独立的律师机构代表投资者，代表投监委进行风控复核。只有在复核没有问题的情况下，它才会出具风控法律意见书。同时该律师机构要向投监委与投资者负责。所以这个律师机构出具的法律意见书和我们的担保函会同时面向投资者，让投资者在投标之前看到这些信息。如果这个独立的代表投资者的第三方律师机构认为这个项目有瑕疵，它不出具《风控复核法律意见书》，那么借款项目将不能发标。

在贷中，我们是中国第一家把《履约保证险》真正落地的P2P平台。通过与国资保险的合作，E理财将能够实现由保险公司作为最后的偿付人。也就是说，普通的P2P平台仅仅是通过担保的形式实现对于投资者的本息保障。但是我们知道在中国的今天，担保行业可以说，经常是一个省一个省地全军覆没。在自身都难以保障正常运营的情况下，它给我们的P2P平台又能提供多少保障呢？如果我们引进国资保险公司提供《履约保证险》：也就是借款人不还款的情况下，由保险公司作为最后的偿付人，这将极大地提高投资者合法权益受保障的程度。

当然，现在许多平台看似开始与保险公司进行合作，并开发了一些险种。比如为投资者购买基于个人账户资金安全的保障保险，但此险种仅仅针对的是账户的安全，针对的因为账户、密码泄露而导致的风险；为借款人购买人身安全保障保险，但此险种仅属于人身意外险；上述的种种险种要么针对的是借款人的人身安全保障险，要么针对抵押物，但是对于网贷行业真正有意义的三条标准：项目真实性、借款人还款能力和项目最终的偿付能力均没有实质性的覆盖。在这个意义上，无论是资金安全险还是人身意外险还是财产险，都有“挂羊头卖狗肉”的嫌疑。只有《履约保证险》才是真正针对项目本身开发的。在某种程度上说，对于P2P平台上的项目而言，有了《履约保证险》就意味着万无一失。

贷后，我们E理财是中国第一家由知名的、实力的管理公司实现刚性资产处置与刚性资产剥离的P2P平台。我们都知道，P2P平台有风险。很多人关注的是项目的信用违约的风险。其实真正的风险，或者说最大的风险还是流动性风险。比如说有的P2P平台做的是抵押类的借款项目。在借款人违约的情况下，只要质押物是足值的，抵押是有效的。那么理论上说，它只是逾期，还算不上是真正意义上的坏账。但是对于P2P平台来说，如果投资人的投资到期，平台就必须按期兑付。但是对于借款人已经违约的情况下，抵押物的处置，无论是走法律程序还是走催收的程序都是要有比较漫长的过程。甚至一年、两年。在这个过程当中，投资者要按期兑现，借款人处置要一年、两年的周期，中间运转的这种流动性的兑付风险是一个平台巨大的风险，甚至是最大的风险。我们引进了知名的、有实力的资产管理公司来对我们的所有产生的逾期和不良资产实行刚性的剥离、实行打包的处置。从这个措施来讲，我们是中国第一家P2P平台。从这个意义上来讲，我们理论上可以做到，坏账率为零。

以上就是我们E理财(https://www.pp100.com)在安全当中打造的一个贷前独立律师机构代表第三方委托的这种贷前项目律师制的风控法律意见书。贷中的国资保险公司《履约保证险》的承保；贷后知名、实力的资产管理公司对于不良资产的刚性剥离三者相结合的风控闭环。这个闭环中的任何一个环节在目前来讲，都是行业第一家，或者说独家、唯一的一家。